Кредитные каникулы. Какие тонкости нужно учитывать тверичанам

Из-за ограничительных мер по коронавирусу финансы у многих жителей Верхневолжья «поют романсы». Как платить кредит, если потерял работу или лишился премий, сидя дома на минимальном окладе?

Подарок или нет?

Только за прошлый год жители Тверской области взяли порядка 2 650 000 кредитов на общую сумму 106 млрд рублей. Огромная цифра! Чтобы помочь людям, оказавшимся в сложной ситуации, в России спешно приняли федеральный закон № 106 «О внесении изменений…», который иначе называют законом о кредитных каникулах. Распространяется он на займы разного рода: потребительские, автомобильные, ипотечные. В этом, но не только, его отличие от закона № 76 «О внесении изменений…» от 1 мая 2019 года. По нему тоже предоставляют отсрочки, но касаются они исключительно ипотеки.

Конечно, люди теряли доходы и раньше, обращаясь по такому поводу в банки. Финансовые учреждения зачастую шли навстречу, предоставляли клиентам реструктуризацию, то есть пересмотр условий кредита. Проще говоря, могли предложить платить, например, не по 10 тысяч рублей пять месяцев, а по 5 тысяч рублей десять месяцев. В основном это делается на индивидуальных условиях. О реструктуризации можно и даже нужно просить банки и сейчас. Однако в условиях пандемии появилась и другая возможность: взять кредитные каникулы, то есть отсрочку платежа, на период не более шести месяцев.

Всё, что вы должны были банку, заплатить придётся. Кредитные каникулы – это не прощение долга, а только отсрочка его выплаты.

— Елена Семко

Если заёмщик соответствует всем условиям, описанным в новом законе от 3 апреля 2020 года (см. рубрику «Справка»), отказать ему в отсрочке банк не имеет права. Во время каникул человек освобождается абсолютно от всех платежей по кредиту: не платит ни основной долг, ни проценты. Он как бы на время забывает о своих платежах: они переносятся с этого периода на более поздний срок. Чаще всего их нужно будет выплатить после того, как будет погашен кредит по основному графику. 

При этом проценты на основной долг продолжат начислять. По потребительским кредитам на это время их снизят: рассчитают как 2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду займов, действующей на дату подачи заявления. По ипотечным снижать не будут. Иными словами, за кредитные каникулы заёмщику нужно будет заплатить, только позже. Но штрафов и пеней в каникулы вам не начислят. Квартиру и машину, если они находятся в залоге, однозначно не отберут.
Понять нужно главное: всё, что вы должны были банку, заплатить придётся. Иными словами, государство надеется, что за полгода у вас всё наладится. «Кредитные каникулы – это не прощение долга», – подчеркнула председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина.
«После окончания льготного периода нужно будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному банком, – пояснил заместитель управляющего Отделением Тверь Главного управления Банка России по ЦФО Владимир Чирков. – Если банк отказывает в отсрочке по неясному для вас поводу, обращайтесь в Банк России через интернет-приёмную на сайте cbr.ru или по телефону 8-800-300-30-00. Кроме того, финансовым учреждениям рекомендовано предлагать и свои варианты помощи, чтобы заёмщики пережили сложные времена».

Отчаиваться не время

Если вы не подходите под критерии нового закона о кредитных каникулах, отчаиваться не стоит. Обратиться в банк непременно нужно. Финансовые учреждения, конечно, ведут себя по-разному. Но многие из них стараются идти навстречу клиенту на индивидуальных условиях. Ведь пандемия пройдёт, а репутация останется.

«Если кредит человека превышает установленные государством пределы, он всё равно может обратиться в Сбербанк за каникулами. Банк заботится о финансовом здоровье своих клиентов и предлагает собственные гибкие программы реструктуризации в зависимости от конкретной ситуации заёмщика, которую необходимо обсуждать с банком, – рассказала заместитель управляющего тверским отделением Сбербанка Татьяна Авдеева. – Отличие собственной программы реструктуризации – отсутствие каких-либо лимитов».

Времени для того, чтобы начать пользоваться кредитными каникулами, довольно много: подать заявление вы вправе до 30 сентября. При этом отсрочку можно получить в течение пяти календарных дней, а документы, подтверждающие ваше сложное положение, подать позже – в течение 90 дней. Но рисковать, пытаясь обмануть банк, не следует: если при проверке выяснится, что заёмщик не соответствует установленным критериям, отсрочку отменят, и придётся не только возместить пропущенные платежи, но и выплатить неустойку. Кроме того, это может негативно отразиться на кредитной истории.