Расходы - под контроль. Как в 2023 году тверичанам планировать свой бюджет

Ушедший год в экономическом плане выдался непростым. Уход с рынка зарубежных компаний, потеря рабочих мест, резкий скачок, а потом сильное падение доллара и евро...

Как дальше поведёт себя экономика и на что обращать внимание при планировании домашнего бюджета – об этом мы поговорили с доктором экономических наук, профессором ТвГУ Галиной Лапушинской.

Ставка на газ

– Денис Кузнецов, tver.aif.ru: Галина Константиновна, что было важного с экономической точки зрения в 2022 году?

– Галина Лапушинская: Год был, можно сказать, исключительным – экономику лихорадило. Весной мы чётко видели финансовую панику: многие привыкли хранить деньги в западных валютах, и, когда Банк России ограничил снятие её со счетов, люди не знали, что делать. Меры, стимулировавшие перевод валютных вкладов в рубли, только усилили тревожность, а с началом частичной мобилизации она ещё больше выросла. По данным ВЦИОМ, до 78% россиян в сентябре–октябре перестали верить в позитивные перспективы в будущем для себя. Многим пришлось переоценивать собственные возможности и искать решения, позволявшие уйти от депрессии и двигаться дальше.

Итоги опроса ВЦИОМ говорят, что на третье место в списке безусловных приоритетов вышли алкоголь и сладости, то есть кто-то запивал и заедал стрессы. Бизнес работал в условиях почти полной невозможности планировать будущее: всё время возникали ситуации, не имевшие аналогов в прошлом, приходилось на ходу применять нестандартные решения.

Вместе с тем 2022 год создал новые возможности для экономики. Например, у России появился шанс слезть с долларовой иглы и упрочить позицию рубля на мировых рынках, одновременно освободившись от необходимости соотносить свой бюджет с долларовыми ценами на нефть.

– Удалось ли экономике Тверской области справиться с санкционным шквалом? Есть ли достижения?

– Это покажет год наступивший. Но совершенно точно, что санкции, из-за которых у страны возникли проблемы с поставками газа на внешние рынки, предоставили нам очень хорошую возможность сделать то, что не удавалось многие годы: газифицировать всю территорию региона. Газ – это более высокий уровень качества жизни, это современные технологии и более быстрое развитие экономики. В этом смысле считаю достижением то, что удалось подключить к газопроводам все запланированные объекты социальной сферы и найти деньги на поддержку тех, кто подключает газ к своим домам. Отмечу и начало строительства Западного моста в Твери: оно запустило процессы создания новых рабочих мест и формирования доходов в нескольких отраслях народного хозяйства региона.

К чему готовиться?

– Как будет развиваться экономика в этом году?

– В условиях, продиктованных событиями 2022 года, выстраивать тенденции и тренды ближайшего будущего невозможно, но можно говорить о предопределённостях. Коль теперь невозможно заработать на вкладах в западных валютах, значит, будут другие возможности для сбережения накоплений. Лично я отношу к ним новые банковские продукты, такие как валютные вклады в юанях и индивидуальные инвестиционные счета.

Уже сейчас широкие возможности для заработка предоставляют государственные цифровые сервисы – для примера возьмём личный кабинет налогоплательщика. Практически каждому доступно большое число налоговых вычетов: на жилье и образование, платные медуслуги, физкультуру и спорт, покупку лекарств, на инвестирование и т.д. Личный кабинет налогоплательщика помогает разобраться, на что вы имеете право, и получить налоговый вычет в упрощённом порядке. Ведь что он такое? В сущности, это кешбэк с ваших расходов, иначе – доход, не облагаемый налогом.

В сегодняшних условиях я посоветовала бы каждому научиться планировать расходы и доходы, чтобы понимать, что будет обязательными тратами, от чего можно отказаться или, наоборот, позволить себе в определённый момент года. То есть «принять» семейный бюджет и жить по нему.

Поясню на примере. В декабре 2022 года внепланово повысились на 9% тарифы на коммунальные услуги, при этом нам пообещали, что до середины 2024 года нового роста не будет. Значит, надо оценить годовой доход семьи и рассчитать, какую сумму за услуги ЖКХ придётся ежемесячно платить в течение полутора лет, учтя и то, что зимой эти затраты выше, чем летом. Дополнительных обязательных платежей за ЖКХ в этом случае можно уже не закладывать, разве что предусмотреть чрезвычайные (на тот случай, если квартиру, например, зальют соседи) или страхующие (на покупку страхового полиса). А сумму, высвободившуюся в результате отмены летнего повышения тарифов в 2023 году, можно использовать на другие цели.

– На ваш взгляд, что подорожает в 2023 году? К чему готовиться?

– Нужно быть готовыми к росту цен. Те же новые суммы в счетах за ЖКУ выставят и бизнесу, а значит, он заложит их в цену своей продукции. Подорожает продовольствие: дело в том, что растут требования к безопасности, в том числе эпидемической, а значит, растут и расходы производителей на её обеспечение. Уход иностранных участников рынка автопрома повлиял и ещё повлияет на стоимость автомобилей, запчастей к ним, ремонта и техобслуживания. Иномарки, что были на складах, почти все уже проданы, запчасти к ним приходят в Россию окольными путями.

Теперь жильё. Это тот продукт, который не может расти до бесконечности. Предполагаю, что риелторы и застройщики не будут взвинчивать цены, но и демпинговать тоже не будут. Подорожание недвижимости произойдёт, но на его темпы повлияют объёмы сумм на эскроу-счетах и продлённая до 1 июля 2024 года госпрограмма льготной ипотеки, а также собственные банковские ипотечные программы.

Подорожают ли товары для спорта и отдыха? На этот вопрос однозначного ответа нет. Сейчас в этом сегменте рынка выстраивается новая логистическая цепочка: идёт процесс смены собственников иностранных сетей, российские сети начали вывод головных офисов из недружественных стран. Тот же «Спортмастер» перевёл свой головной офис в Гонконг, туда же переместился и российский одёжный бренд «Остин». Пока можно сказать только одно: товары для спорта и отдыха обязательно появятся на тверском рынке, но с другим поставщиком.

Насколько подорожают банковские кредиты, зависит от Банка России. Думаю, изменение кредитных условий – это то, что нас ждёт в 2023 году.

В целом же на производство всех товаров влияют пять ресурсов, тарифы на которые регулируются государством: тепло, вода, газ, бензин, электроэнергия. Повышение цены хотя бы на один из них автоматически повышает цены на всё, что выпускается. А вот насколько они повысятся, покажет сам год.

– Что можно покупать из дорогостоящего и от каких трат лучше воздержаться?

– Лично я сейчас не торопилась бы с покупкой автомобиля, лучше подождать и посмотреть, как изменится рынок. Жильё покупайте, только если оно вам нужно для жизни, рассматривать такую покупку как инвестиционное вложение смысла не имеет. А вот покупки, которые упрощают или делают более комфортной бытовую жизнь, совершать стоит. Роботы-пылесосы, роботы для мойки окон, стиральные машины, дачные кабинки для душа, инструменты, удобные шкафы – всё это можно спокойно приобретать.

Привет, юань

– В чём теперь хранить сбережения и деньги? До санкций экономисты советовали хранить их в трёх валютах.

– Пока непонятно, как поведёт себя финансовый рынок в условиях санкций и противодействия доллару и евро. Сейчас Россия пытается изменить полярность всей мировой экономики, исключив диктат доллара. Пока мы не узнаем, что с ним будет, вкладываться в него смысла не имеет.

Зато можно открывать рублёвые счета и вклады или покупать юани: необходимые долгосрочные межправительственные соглашения, дающие этой валюте зелёный свет в России, уже подписаны. Наши банки уже предлагают клиентам открывать вклады в китайской валюте. Если у вас есть доллары и евро, можно перевести их в юани, но можно и не торопиться: есть вероятность, что ряд стран (Турция, Малайзия и другие) позволят туристам из России расплачиваться у себя западными валютами.

В целом же единых подходов к тому, в чём хранить сбережения, сейчас нет, и вряд ли они выработаются.

– Каким будет курс рубля в этом году? И вытеснят ли юань и дирхам такие валюты, как доллар, евро и фунт стерлингов?

– Это будет зависеть от достаточно большого набора условий: от наполняемости госбюджета, от сумм, поступивших от сбора налогов за 2022 год и за I квартал 2023 года, от таможенных сборов и многого другого. Но сейчас нет ожидания, что курс рубля существенно упадёт, что по отношению к доллару и евро он будет дешеветь.

Юань и арабский дирхам не вытеснят из России западные валюты, потому что мы наконец-то начали опираться на положительный опыт Китая: создали национальную систему платёжных карт, развиваем платёжную систему «Мир», позволившую стране опираться на рубль. Все названные выше иностранные валюты станут присутствовать на российском рынке, но «биться» друг с другом на территории, занимаемой рублём, они не будут.

Есть дело!

– Есть ли смысл в новой экономической реальности открывать своё дело?

– Да, есть! Собственное дело – это то, что делает человека независимым. В этом случае неважно, как меняется ситуация, важно, что человек ориентируется на получение собственного дохода от собственных действий. Независимость от работодателя иногда дорогого стоит. Надо только чётко определиться с портретом клиента, для которого ты работаешь, понимать, что ему нужно и можешь ли ты ему это дать, и исходя из этого оценивать собственные риски.

– Чего с экономической точки зрения не надо делать в наступившем году?

– Не надо паниковать и впадать в депрессию: то и другое традиционно тянут на дно. Надо пробовать новые подходы и направления, не бросаться в высокорисковые операции, не вестись на финансовые махинации и мошенничества. И пытаться чётко, грамотно и правильно выстраивать контроль за своими расходами. Абсолютно точно, что финансовая грамотность выходит в этом году на первое место в числе необходимых приоритетов.

Досье

Галина Лапушинская. Родилась 9 октября 1963 года в Калинине (ныне Тверь). Окончила Калининский госуниверситет по специальностям «Прикладная математика» и «Менеджмент». Доктор экономических наук, кандидат физико-математических наук, профессор, заведующая кафедрой государственного управления ТвГУ. Председатель Тверского отделения общественной организации «Вольное экономическое общество России». Член экспертного совета Федеральной комиссии по подготовке управленческих кадров. Почётный работник образования и науки Тверской области.