С 1 марта ужесточились требования для получения ипотеки, с 1 апреля из-за новых правил параллельного импорта грядёт подорожание машин (вплоть до 30%!), продолжают расти цены в магазинах. Жить становится всё дороже, а люди всё больше влезают в кредиты. Только каждый житель Тверской области должен банку в среднем 382 тысячи рублей. И это на 66 тысяч рублей больше, чем годом ранее.
При этом органы статистики отчитываются, что зарплаты исправно растут. Почему не хватает денег, как не погрязнуть в долгах и чего ждать дальше, рассказала доктор экономических наук, профессор, завкафедрой госуправления ТвГУ Галина Лапушинская.
Жизнь взаймы
Екатерина Евсеева, «АиФ Тверь»: Галина Константиновна, если верить статистике, за последний год средняя зарплата выросла на 16% и составила около 51 тысячи рублей по региону, больше 60 тысяч – по Твери. Это вызвало уже бурю эмоций в соцсетях, мол, многие столько не получают. Почему цифры расходятся с реальностью?
– Когда говорят, что растёт средняя зарплата, это вовсе не значит, что люди богатеют и начинают сразу ощущать улучшение качества жизни. Если уж честно, то данные о средней зарплате больше нужны самим госорганам, чтобы принимать решения и смотреть, как предприятия регулируют ситуацию в связи с инфляцией.
Что касается особенностей прошлого года, то надо понимать, что многие регионы России получили дополнительные доходы от тех граждан, которые участвуют в специальной военной операции. Оплата их труда сейчас намного выше той, которую они имели здесь на рабочих местах. Эти цифры вошли в расчёт и повлияли на итоговые показатели. То есть размер средней заработной платы – всегда очень обобщённый результат. Если в Твери кто-то получает в месяц 50–60 тысяч рублей и больше, то где-нибудь в Фировском районе такие доходы и не снились. Поэтому неудивительно, что на бумаге всё несколько иначе, чем в реальности.
– Закредитованность населения – что это: привычка жить взаймы или реальная нехватка денег?
– Отчасти на это влияет разница между номинальной и реальной зарплатой. То, о чём я как раз говорила. Номинальная зарплата – это деньги, которые вам выдали, реальная – количество товаров, которые вы можете на них купить. Например, если раньше вы на сто рублей покупали три пирожка, то теперь два. У вас остались те же сто рублей, но позволить себе вы можете уже меньше, потому что цены на всё растут. Только тарифы на коммунальные услуги в прошлом году поднимали дважды, а это существенная статья расходов. Кроме того, средняя номинальная заработная плата за последние 12 месяцев выросла на 15%, а задолженность по кредитам – на 23,5%.
К сожалению, население по-прежнему зачастую нерационально использует свои финансы. На то, что не хватает, люди берут кредиты, а потом, не рассчитав силы, затрудняются с оплатой. Когда Центробанк даёт статистику по закредитованности физлиц, надо понимать, что в эту статистику попадают не только взятые в банке кредиты, но и кредитные карты. А люди ими активно пользуются, потому что это фактически покупка в рассрочку, возможность оттянуть платёж. Но я всегда говорю: вы берёте чужие деньги, а возвращаете свои. И это очень дорого обходится. Я уже молчу про услуги микрофинансовых организаций, где процент за пользование займом начисляется каждый день.
– Кстати, о кредитках. Начиная ими пользоваться, люди быстро попадают в ловушку. Доходит до того, что вкидывают всю зарплату и снова живут в долг. В чём подвох кредиток, а в чём неграмотность населения?
– Люди почему-то ждут от кредитной карты халявы. Если по дебетовой карте ты видишь, как у тебя всё меньше становится остаток, и можешь вовремя остановиться, то с кредитной картой появляется ощущение, что всё доступно. Такая лёгкость совершения покупок совращает, хочется ещё и ещё. В последнее время Центробанк, оценив платежеспособность населения, ввёл ограничения для коммерческих банков по выпуску кредитных карт для физлиц. Но и жителям важно уметь вовремя остановиться и запомнить, что кредитная карта – это, прежде всего, банковский продукт, а бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Ставки высоки
– Бывают ситуации, когда без кредита не обойтись. Но как подойти к этому вопросу с минимальными рисками?
– В условиях инфляции, роста цен и неуверенности в завтрашнем дне важно задумываться об оптимизации своих расходов. Понимать, что реально необходимо сейчас, а что может подождать. Не стоит поддаваться ажиотажному спросу – мол, все берут, и я возьму. Запомните: банки – это не благотворительные организации. Тем более сейчас.
Если раньше они формировали во многом свои доходы на разнице валютных курсов при продаже и покупке, то теперь это практически неактуально. Значит, на чём они тогда могут зарабатывать? Правильно, на выплатах по кредитам. Поэтому я советую все расходы осуществлять крайне аккуратно, а перед тем как влезать в долги, десять раз подумать, так ли вам это надо и сможете ли вы за это платить. Всегда задавайте себе два вопроса: что будет, если я возьму кредит, и что будет, если не возьму. А главное – смогу ли увеличить свои доходы, чтобы безболезненно вернуть долг?!
– При этом у большинства населения по-прежнему остро стоит жилищный вопрос, а условия по ипотечному кредитованию ужесточаются. К чему это приведёт?
– В первую очередь существенно ограничивают условия получения льготной ипотеки, когда разницу между ставкой, которую платит потребитель, и реальной стоимостью ипотечного жилья покрывает государство. В декабре Центробанк определил ставку на уровне 16%, а по льготной ипотеке она оставалась 8%. То есть теперь государству надо в два раза увеличивать софинансирование, но сейчас в стране много других нужд. Поэтому такой простоты получения льготной ипотеки, как было до этого, не будет. А на что это повлияет? Скорее всего, на объёмы строительства и рост цены за один квадратный метр.
– Есть ли у экономистов универсальная формула, как правильно распоряжаться деньгами?
– На самом деле всё зависит от дохода человека и его потребностей. Мы же понимаем, что у семей с детьми будет один спектр расходов, и вы не сможете своему ребёнку, у которого нога растёт каждый сезон, сказать: «Подожди, дорогой, вот будут скидки на обувь – тогда и пойдём в магазин». Нет, вы купите сразу и по той цене, какая есть на данный момент. А себе любимому, у которого нога уже не растёт, скажете: «Нет, что-то дороговато, ещё подожду». То есть у всех людей потребности разные. Но при этом разумный закон потребления всегда звучит так: делай сбережения. Даже если это будет не очень большая сумма. Только ставьте цели, так копить всегда легче.
Время копить
– Мы всё про траты и траты. А заработать на чём-то сегодня можно?
– Сами по себе деньги не прирастают: вот положил вечером на тумбочку сто рублей, встал утром – а там уже двести. Нет, деньгам надо давать работать. Например, делать вклады. Ну и что, что ставки по ним сейчас небольшие? Это всё равно прирост. Но будьте внимательны: там, где обещают выше процент, обычно больше и риск. Можно сделать вклад, например, на три месяца, а потом снова посмотреть на ставки, сравнить и переложить ещё на несколько месяцев уже на новых условиях. Свои деньги надо любить и не забывать с ними работать.
– К чему дальше готовиться?
– Сейчас наступило время пересмотреть потребительскую корзину. Время, когда человек должен понять, что лечиться дороже, чем вести здоровый образ жизни. А также время посмотреть на возможность копить на свои мечты, но не брать кредиты. Во-первых, с накоплениями легче потом совершить крупные покупки. А во-вторых, слишком высоки ставки.
Досье
Галина Лапушинская.
Родилась в 1963 году в Калинине. Окончила Калининский госуниверситет по специальностям «Прикладная математика» и «Менеджмент». Доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой государственного управления ТвГУ. Член экспертного совета Федеральной комиссии по подготовке управленческих кадров. Почётный работник образования и науки Тверской области.
