Что такое ПСК в займе и как её посчитать

ПСК — это полная стоимость кредита (займа): сколько на самом деле стоит займ с учётом всех обязательных платежей. Она указывается в договоре двумя числами — в процентах годовых и в рублях. Именно по ПСК, а не по рекламной ставке, проще всего понять, какой займ дешевле. Для займа с возвратом одной суммой ПСК можно посчитать самостоятельно за минуту: переплату разделить на сумму займа, затем на число дней и умножить на 365.

Что такое ПСК простыми словами

Полная стоимость кредита — это показатель, который объединяет в одно число все обязательные расходы заёмщика по договору: проценты, комиссии и платные услуги, без которых займ не выдают. Порядок её расчёта установлен законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ и одинаков для всех банков и МФО.

Главная польза ПСК в том, что она приводит разные предложения к общему знаменателю. Одна компания может рекламировать низкую ставку, но брать комиссию за выдачу, другая — включать в займ платную услугу. Ставки у них будут разными, а сравнить реальную цену поможет только ПСК. Поэтому, когда вы сравниваете займы онлайн, первым делом стоит смотреть на полную стоимость, а уже потом на рекламную ставку и условия акций.

Где найти ПСК в договоре займа

ПСК всегда размещается на первой странице договора, в правом верхнем углу, в двух квадратных рамках:

• левая рамка — ПСК в процентах годовых, с точностью до третьего знака после запятой;
• правая рамка — ПСК в рублях, то есть сколько вы заплатите сверх суммы займа.

Каждая рамка по закону должна занимать не меньше 5% площади первой страницы, поэтому пропустить их невозможно. Кроме того, если кредитор указывает на сайте или в офисе процентную ставку, рядом он обязан показать и диапазон ПСК — шрифтом того же размера.

Чем ПСК отличается от процентной ставки

Процентная ставка показывает только плату за пользование деньгами. ПСК включает ещё и все обязательные дополнительные платежи. Если кроме процентов по договору ничего не нужно платить, ПСК для займа с разовым возвратом примерно равна ставке в день, умноженной на 365. Если есть обязательные комиссии или услуги, ПСК будет выше.

Что входит в ПСК, а что нет

Включаются в ПСК:

• возврат основной суммы займа;
• проценты по займу;
• комиссии за выдачу и обслуживание займа;
• платные услуги — например, страховка, — если от них зависят условия займа: сумма, ставка или сам факт выдачи.

Не включаются в ПСК:

• штрафы и пени за просрочку — они зависят от поведения заёмщика и при своевременном возврате не возникают;
• услуги, от которых можно отказаться без изменения условий займа;
• платежи, обязательные по закону, а не по договору.

Формулы для расчёта ПСК

Ниже — все формулы, которые понадобятся заёмщику. Для займов, которые возвращаются одной суммой в конце срока, а таких среди микрозаймов большинство, достаточно первых четырёх.

Формула 1. ПСК в рублях

ПСК в рублях = сумма всех платежей по договору − сумма займа

Это самая простая и самая наглядная цифра: сколько вы отдадите сверх того, что взяли.

Формула 2. ПСК в процентах годовых для займа одной суммой

ПСК = (сумма к возврату − сумма займа) ÷ сумма займа ÷ срок в днях × 365 × 100%

Формула 3. ПСК из ставки в день

Если кроме процентов ничего платить не нужно:

ПСК ≈ ставка в день × 365

И обратный пересчёт, когда известна только ПСК:

ставка в день ≈ ПСК ÷ 365

Формула 4. Сколько вы переплатите за свой срок

Зная ПСК, легко посчитать переплату в рублях за любое число дней:

переплата = сумма займа × ПСК ÷ 100 × срок в днях ÷ 365

А доля переплаты от суммы займа:

переплата в % от суммы = ставка в день × срок в днях

Формула 5. ПСК для займа с графиком платежей

Для займов, которые гасятся несколькими платежами, закон устанавливает формулу:

ПСК = i × ЧБП × 100

• ЧБП — число базовых периодов в году: 12, если платежи ежемесячные, 365, если ежедневные;
• i — ставка одного базового периода. Это такая ставка, при которой сумма всех будущих платежей, приведённых к дате выдачи, ровно равна сумме займа.

Ставку i подбирают из уравнения: сумма займа = П₁ ÷ (1 + i) + П₂ ÷ (1 + i)² + … + Пₙ ÷ (1 + i)ⁿ, где П₁…Пₙ — платежи по графику. Решить его вручную сложно, но легко в Excel функцией СТАВКА или ВСД. А главное — кредитор обязан сам посчитать ПСК и указать её в договоре.

Примеры расчёта

Пример 1. Обычный займ до зарплаты

Займ 10 000 ₽ на 20 дней по ставке 0,8% в день.

• Проценты: 10 000 × 0,8% × 20 = 1 600 ₽.
• Сумма к возврату: 10 000 + 1 600 = 11 600 ₽.
• ПСК в рублях: 11 600 − 10 000 = 1 600 ₽.
• ПСК в процентах: 1 600 ÷ 10 000 ÷ 20 × 365 × 100% = 292% годовых.
• Переплата от суммы займа: 0,8% × 20 = 16%.

Отсюда и «292%», которые видны почти у всех МФО: это ставка 0,8% в день, пересчитанная на год. Пугаться этой цифры не стоит — она не означает, что вы переплатите почти в три раза. Займ на 20 дней стоит 16% от суммы, а ПСК лишь показывает, сколько бы он стоил, если бы длился целый год.

Пример 2. Одинаковая ставка, разная ПСК

Две компании выдают 10 000 ₽ на 20 дней под 0,5% в день. Проценты у обеих — 1 000 ₽. Но вторая выдаёт займ только с обязательной платной услугой за 500 ₽.

Ставка одинаковая, а реальная цена займа отличается в полтора раза. Именно поэтому сравнивать предложения нужно по ПСК.

Пример 3. Займ с комиссией за выдачу

Займ 15 000 ₽ на 30 дней под 0,6% в день, плюс комиссия за выдачу 300 ₽.

• Проценты: 15 000 × 0,6% × 30 = 2 700 ₽.
• ПСК в рублях: 2 700 + 300 = 3 000 ₽.
• ПСК в процентах: 3 000 ÷ 15 000 ÷ 30 × 365 × 100% = 243,33% годовых.

Без комиссии ПСК была бы 0,6% × 365 = 219%. Комиссия в 300 ₽ добавила к ней больше 24 процентных пунктов.

Пример 4. Займ под 0%

Новым клиентам многие МФО дают первый займ без процентов. Если вернуть его в срок и не подключать платных услуг, переплаты нет: ПСК в рублях — 0 ₽, в процентах — 0%.

Пример 5. Займ тремя равными платежами

Займ 30 000 ₽ на три месяца, возврат тремя ежемесячными платежами по 12 000 ₽.

• ПСК в рублях: 12 000 × 3 − 30 000 = 6 000 ₽.
• Ставка базового периода i из уравнения 30 000 = 12 000 ÷ (1 + i) + 12 000 ÷ (1 + i)² + 12 000 ÷ (1 + i)³ — около 9,7% в месяц.
• ПСК: 9,7% × 12 ≈ 116,4% годовых.

Обратите внимание: если посчитать «на глаз» — 6 000 ÷ 30 000 ÷ 3 месяца × 12 — получится 80%. Реальная ПСК выше, потому что долг гасится частями: уже после первого платежа вы пользуетесь не всей суммой, а переплачиваете по-прежнему за весь займ. Поэтому для займов с графиком простая формула не подходит.

Пример 6. Займ с аннуитетными платежами

Займ 20 000 ₽ на четыре месяца под 6% в месяц, ежемесячные платежи равными суммами.

Платёж считается по формуле аннуитета: П = сумма × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), где r — ставка за месяц, n — число платежей.

• Платёж: 20 000 × 0,06 ÷ (1 − 1,06⁻⁴) ≈ 5 771,83 ₽.
• Всего к возврату: 5 771,83 × 4 ≈ 23 087,32 ₽.
• ПСК в рублях: ≈ 3 087,32 ₽.
• ПСК в процентах: 6% × 12 = 72% годовых.

Когда платежи идут через равные промежутки и проценты начисляются на остаток долга, ставка базового периода совпадает с месячной ставкой, и ПСК считается просто как месячная ставка × 12.

Пример 7. Досрочное погашение

Займ 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. При возврате в конце срока переплата составит 10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 ₽.

Если зарплата пришла раньше и займ закрыт через 10 дней, проценты начисляются только за фактические дни: 10 000 × 0,8% × 10 = 800 ₽. Экономия — 1 600 ₽, хотя ПСК в процентах годовых не изменилась. Это хорошо показывает разницу между двумя видами ПСК: процентная говорит о цене займа, рублёвая — о том, сколько вы реально заплатите.

Сравнительная таблица: сколько стоит займ при разной ставке

Переплата по займу 10 000 ₽ с возвратом одной суммой, если других платежей нет:

Таблица показывает главное правило: при одной и той же ПСК переплата в рублях растёт вместе со сроком. Поэтому выгоднее всего займ на минимальный срок, который вам действительно нужен.

Как использовать ПСК при выборе займа

1. Сравнивайте предложения по ПСК, а не по ставке. Ниже ПСК — дешевле займ.
2. Смотрите на ПСК в рублях. Это самая наглядная цифра: столько вы заплатите сверх суммы займа при возврате в срок.
3. Проверяйте ПСК перед подписанием. Если в рамках договора стоит больше, чем вы ожидали, посмотрите, какие услуги включены, и уберите лишние галочки.
4. Учитывайте срок. При одинаковой ПСК короткий займ обойдётся дешевле в рублях, чем длинный.

Удобнее всего сначала отобрать предложения по сумме и сроку, а затем выбрать среди них то, у которого ниже полная стоимость и выгоднее условия акции для новых клиентов.

Есть ли у ПСК ограничения

Да. ПСК не может быть сколь угодно высокой. Банк России регулярно рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по категориям займов, и фактическая ПСК по договору не может существенно превышать их. Кроме того, дневная ставка по микрозаймам ограничена 0,8%, поэтому у короткого займа с разовым возвратом ПСК, как правило, не выше 292% годовых. Это одна из мер, которые делают стоимость займов прозрачной и предсказуемой.