Как сами себя обманывают с досрочным погашением кредита жители Тверской области, а банки этим пользуются. Об этом сообщает издание «Life: банки, кредиты, экономика».
На что стоит обратить внимание жителям Тверской области? Кроме графика платежей, штрафа за просрочку и ставки, нужно искать в договоре условия досрочного погашения, так как этом поле каждая финансовая организация играет по своим правилам. Например, есть такое понятие как «минимальный срок» пользования деньгами, то есть заемщик может досрочно погасить кредит только, «отпользовав» кредитом определенное количество месяцев.
Другая финансовая организация может прописать лимит по разовой сумме частичного досрочного погашения. Третья будет снижать сумму ежемесячного платежа, но не срок займа.
Согласно законодательству, заемщик может досрочно вернуть всю сумму кредита, но уведомить об этом кредитора тоже нужно заранее обговоренным способом и не менее, чем за 30 календарных дней до возврата займа, если иное не прописано в договоре.
Просто принести деньги в банк и закрыть долг нельзя. Эти деньги зачтут не как досрочное погашение, а спишут в счет всего долга с процентами и сделают перерасчет.
Если заемщик не поинтересовался тем, как после перерасчета будет меняться график, все подписал и со всем согласился, банк сделает так, как выгодно ему.
Схема с уменьшением срока кредита при сохранении суммы ежемесячного платежа выгодна для заемщика. Дело в том, что итоговая переплата по кредиту будет меньше, потому что банки начисляют проценты на остаток долга. Чем меньше долг, тем меньше сумма начисленных процентов.
Например, житель Твери взял пять миллионов на пять лет, ставка – 10%. Досрочно выплатил миллион, осталось 4, но срок не сократился, он будет теперь также платить 5 лет по ставке. Другое дело, если уменьшился срок.
«Допустим, долг заемщика составлял 1,5 миллиона рублей, ежемесячный платеж — 38 044 рубля по ставке 10% годовых. Выплачивать кредит пришлось бы еще 48 месяцев (или четыре года). Ежемесячно банк начислял бы проценты за использование средств кредита, начиная с 12 740 рублей (первый платеж) и уменьшая сумму пропорционально «телу» основного долга. Тогда в конце срока сумма выплаченных процентов равна 325 881 рублю.
Но заемщик решил внести досрочно 300 тысяч рублей и не уменьшать ежемесячный платеж. Тогда срок его займа станет меньше на 11 месяцев. «Тело» кредита также сократится до 1,2 миллиона рублей. На эту сумму банк начнет начислять проценты. В этом случае переплата по кредиту составит 201 310 рублей. В итоге заемщик сможет сэкономить на переплате процентов 124 571 рубль», — приводит расчеты директор по коммуникациям финансового маркетплейса Ирина Андриевская.
Эксперт рекомендует внести точную сумму долга до последней копейки и потребовать от банка справку о закрытии кредита, а также подтверждение того, что долгов у заемщика нет. Это нужно для того, чтобы в дальнейшем избежать штрафов или даже судебных разбирательств.
К закрытию любого кредита стоит отнестись так же внимательно, как к его оформлению.